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Manual sobre la Ley 488-08 y 187-17 de Micro, Pequeñas y Medianas Empresas

FondoMicro desarrolló este manual didáctico para poner en conocimiento y crear conciencia en la sociedad, especialmente las organizaciones vinculadas al sector MIPYMES, sobre la legislación vigente: la Ley No. 488-08, que establece un Régimen Regulatorio para el Desarrollo y Competitividad de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MIPYMES). Realizado con base en el estudio  “Análisis del Marco Jurídico de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas”, dentro del Proyecto “Fortalecer las capacidades de incidencia de la sociedad civil para la efectiva aplicación de los marcos jurídicos que promueven la productividad y competitividad de las MIPYMES, en la zona sur- oeste de República Dominicana” para la Fundación Codespa, con el apoyo de la Unión Europea

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Manual sobre Protección al Usuario de Productos y Servicios Financieros

Este manual fue realizado con base en la investigación  “Análisis del Marco Jurídico de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas”, dentro del Proyecto “Fortalecer las capacidades de incidencia de la sociedad civil para la efectiva aplicación de los marcos jurídicos que promueven la productividad y competitividad de las MIPYMES, en la zona sur- oeste de República Dominicana” para la Fundación Codespa, con el apoyo de la Unión Europea. Su objetivo es dar a conocer a la sociedad civil  el marco jurídico vigente y los derechos y deberes que tienen dentro del marco de este Reglamento.

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Manual sobre el Reglamento de Microcréditos

FondoMicro elaboró este manual con el fin de difundir el contenido del Reglamento de Microcréditos a entidades y personas relacionadas con la industria de las microfinanzas y el sector financiero en general. Dicho documento está basado en el estudio del “Análisis del Marco Jurídico de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas”, dentro del Proyecto “Fortalecer las capacidades de incidencia de la sociedad civil para la efectiva aplicación de los marcos jurídicos que promueven la productividad y competitividad de las MIPYMES, en la zona sur- oeste de República Dominicana” para la Fundación Codespa, con el apoyo de la Unión Europea.

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El fracaso de la microempresa relacionado con las características individuales del propietario: un estudio empírico en Republica Dominicana

El objeto de este trabajo es analizar las causas explicativas del fracaso de la microempresa desde la perspectiva de las características personales del propietario, tales como, género, edad, nivel de experiencia y educación.Escrito por :Marina Ortiz Medina FondoMicro, Santo Domingo - República Dominicana. Revista FIR, FAEDPYME International Review // Vol. 2 N° 3 // enero - junio de 2013

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"FACTORES EXPLICATIVOS DEL FRACASO Y DEL EXITO EMPRESARIAL EN LAS MICROEMPRESAS DE LA REPUBLICA DOMINICANA"

Resumen de la tesis doctoral de Marina Ortiz, Directora Ejecutiva de FondoMicro presentada para obtener el título de "Doctora en Economía y Gestión de Empresas". Cartagena,España 6 de marzo de 2016

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"Expectativas de futuro para las instituciones que otorgan créditos a las micro y pequeñas empresas

Charla de Mario Dávalos, Presidente de FondoMicro para COOPADEPE. Puerto Plata, 19 septiembre 2015

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Sobreendeudamiento: ¿Se satura el mercado dominicano?”

Ponencia de Mario Dávalos, Presidente de FondoMicro para el I Foro Dominicano de la Microempresa- REDOMIF-  18 de septiembre 2015. Hotel Hilton, Santo Domingo, República Dominicana.

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Metodologías de crédito asociativo y rural

Presentación de Mario Davalos, Presidente de FondoMicro  en el IV Foro Mesoamericano de Pymes. Crown Plaza Hotel. Septiembre 2 del 2015. Santo Domingo, República Dominicana.

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“Demografía y Modalidades Operativas del Sector Informal”

Exposición sobre el sector informal, presentada por el Lic. Mario Dávalos, Presidente de FondoMicro en la 40 Asamblea Anual de AICO. Un análisis completo de cómo opera  el sector informal en los países de América Latina

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¿Inclusión Financiera o Robin Hood en reversa?

Articulo escrito por el Lic. Mario Dávalos, Presidente de FondoMicro para el Diario Libre a fecha 22 de Octubre del 2014 

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El futuro del mercado de microfinanzas en la RD

Articulo publicado en el periódico Hoy a fecha 08 abril, 2015 

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Ponencia sobre el Futuro de Mercados para las instituciones de desarrollo

Elaborada y desarrollada por Mario Davalos – Presidente del Fondo para el Financiamiento de la Microempresa, Inc.- FondoMicro para XVI Seminario Internacional – Solidarios -Casa de Campo, RD – 23 de Julio del 2015

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Boletín 2014

FondoMicro finaliza el 2014 cumpliendo con los objetivos de la Institución enfocados en ofrecer información fidedigna sobre el sector de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, promover el acceso al crédito y llevar a cabo consultorías en crédito y en  LEAN Banking para fortalecer a las entidades que prestan servicios a estas  unidades empresariales.

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La informalidad en las micro y pequeñas empresas del país

Articulo publicado en el periódico hoy el 11 de julio del 2014 Señalamientos sobre el concepto de informalidad y los resultados obtenidos en las encuestas de FondoMicro

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Crisis de Microfinanzas y su potencial impacto en República Dominicana

Presentación realizada por Marina Ortiz, en un conversatorio con las instituciones de microfinanzas, en fecha 31 de marzo del 2011.

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Microcrédito como Herramienta para la Bancarización: un Estudio Empírico en República Dominicana

Artículo escrito por Marina Ortiz y Domingo García-Pérez de Lema, publicado el 28 de mayo del 2012 en la Revista Latin American Journal of International Affairs.  Vol. 4 No.1 Art.02, pp. 18-37. 

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Noticias

El futuro del mercado de microfinanzas en la RD. Por Mario Dávalos. Presidente @FondoMicro

Desde mediado de la década de los ’80 cuando la Fundación Dominicana de Desarrollo (FDD) inició el primer programa de microfinanzas en el país, se ha expandido muy sustancialmente tanto la oferta como la demanda de estos servicios financieros especializados a empresas de 1 a 10 trabajadores.

En más de tres décadas el panorama ha cambiado sustancialmente. Por un lado, de 323,278 microempresas registradas por FondoMicro en su encuesta del 1992, se elevó la cifra a 772,899 unidades microempresariales en el año 2013. Por otro lado, a principios de los ’80 eran muy escasas las instituciones que servían a este sector, mientras que hoy se cuenta con más de 20 instituciones y una cartera de microcrédito que supera los RD$25,000 millones.

No todas las microempresas son iguales. La definición por el número de trabajadores se utiliza porque es de fácil verificación y se obtiene la información con facilidad. Hay microempresas y microempresas. Desde un pequeño colmado con 2 empleados hasta un agencia de viajes conectada a Texas por computadora haciendo reservaciones, vendiendo cruceros, hoteles y carros de alquiler. Desde un pequeño salón con 3 saloneras hasta miniempresas de diseñadores de páginas web, con PCs enfriadas por agua. Las empresas de subsistencia elevan la calidad de vida del propietario, pero generan poco empleo adicional pagado. Las empresas en expansión sí generan nuevos puestos de trabajo, sobre todo en manufactura.

¿Cómo se vislumbra el futuro inmediato de las microfinanzas, digamos en un horizonte de 3 a 5 años? ¿Cómo servir a esta población creciente, tan diversa, tan efervescente y tan cambiante? No conozco a nadie que tenga acceso a la famosa bolita de cristal que adivina el futuro con certeza. Pero me atrevo a esbozar las características de lo que creo puede esperarse en los próximos años.

En primer lugar, una competencia cada vez más recia entre las instituciones que operan microfinanzas por conseguir la parte saludable del pastel ofertado. Instituciones especializadas cada vez más grandes y con más sucursales y agencias (sin mencionar los subagentes bancarios) competirán por una demanda efectiva que se expande muy lentamente. Además, en la medida en que la banca regulada se entrena y aprende a “bajar” a las microempresas para cerrar el círculo de la deseada “inclusión financiera” (no solo captar depósitos sino ofrecer servicios crediticios) habrá cada vez más agentes bancarios operando en el mercado. Por último, los programas crediticios de primer piso operados por el Gobierno imponen una presión adicional tanto por la magnitud de sus recursos como por sus tasas de interés.

En segundo lugar, por el lado de la demanda, si bien es verdad que la “demanda teórica”, es decir, lo que los microempresarios declaran estar en capacidad de pedir prestado, ronda los RD$20,000 millones, la capacidad de pago, los plazos y las tasas de interés que operan en el mercado desploman en más de un 50% esta demanda para convertirla en efectiva. Y hay información confiable sobre este desplome. Prevemos que estamos en un mercado en el que la demanda efectiva capaz de cumplir con los condicionantes actuales de los microcréditos sin sobre-endeudarse está en reducción. Dicho de otro modo, el mercado efectivo se restringe significativamente por la capacidad de pago, las condiciones de plazos y las tasas que operan en el mercado. Esta restricción a su vez incitará una mayor competencia entre las instituciones de microfinanzas por la parte disponible del pastel, acostumbradas como están a altos volúmenes de transacciones y con metas a cumplir por los oficiales de negocio.

Como suele suceder casi siempre, lo que a primera vista parece una amenaza, se puede y debe convertir en una oportunidad.

En primer lugar,quizás haya que cambiar el paradigma de negocio de las microfinanzas. Los cortos plazos, las tasas altas y la metodología de préstamos sucesivos quizás haya que revisarla, en un mercado ya maduro, para dar paso a una nueva formar de acompañar por lo menos a ese sector de empresas con capacidad de futuro y que denominamos empresas en expansión. Quizás haya que hacer una nueva segmentación del mercado. Por necesidad, habrá que bajar los costos de transacción de los préstamos a este sector antes de poder bajar las tasas de interés. Con más bajos costos de transacción y bajando las tasas se amplía el mercado, y se puede tener aún retornos netos más que saludables. La capacidad de captar recursos de las instituciones reguladas de microfinanzas le ofrecen una ventaja competitiva importante sobre las que operan bajo el esquema de organización sin fines de lucro, las denominadas ONG. Estas lo tendrán más difícil, ya que solo podrán crecer hasta un punto que no se vislumbra muy lejos del actual.

En segundo lugar, sin dejar los créditos tradicionales, se debe hallar nuevos nichos y nuevos productos, aventurándose en transacciones que sean novedosas y cumplan con los requisitos bancarios. Los préstamos para renovación de activos fijos y adquisición de nuevas tecnologías es un camino a explorar que nos parece muy importante si queremos desarrollar una base productiva en el país. Hoy día es prácticamente imposible adquirir nuevas tecnologías, maquinarias y equipos basados parcialmente en créditos bancarios, dado que los cortos plazos y las altas tasas conspiran contra esta posibilidad por las altas cuotas que implican. Sin embargo, son posibles esquemas que permitan una mayor tecnificación de las microempresas de manufactura, que entendemos vitales para un desarrollo nacional equilibrado.

Por último, y quizás lo más importante, hay que entender que hay que educar el mercado para ampliarlo. El suministro de capacidades gerenciales básicas a estas empresas es crucial. El hecho de ser microempresa no convierte a sus propietarios en buenos gerentes. Al contrario, siendo un buen gerente será un buen empresario, porque son sus acciones las que ponen las cifras en los estados financieros. El acompañamiento en capacitación básica gerencial se convertirá en el futuro en un requisito indispensable.

En resumen, la tarea pendiente es la expansión del mercado efectivo de microcrédito mediante la reducción de costos que permite reducir tasas. Para expandir el mercado hay que ajustar plazos, diseñar nuevos productos y ofrecer capacitación empresarial.

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